חוק אשראי הוגן הוא תיקון לחוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות, והוא קובע איך מותר לתת הלוואות שאינן בנקאיות. העיקר: גילוי נאות ללווה לפני החתימה, מגבלה על עלות האשראי הכוללת וכללים להתנהלות מול הלווה לאורך ההלוואה. נותן אשראי שלא עומד בחוק חשוף לאכיפה ולתביעות של לווים.
מאיפה הגיע החוק
לפני החוק, שוק האשראי החוץ-בנקאי בישראל פעל כמעט בלי כללים על המחיר ועל אופן ההתנהלות מול הלווה. לווים חתמו על הסכמים בלי להבין כמה ההלוואה עולה להם באמת, ונחשפו לעמלות ולריביות פיגורים שלא הובהרו מראש.
חוק אשראי הוגן הוסיף כללים שמטרתם להגן על הלווה. במקביל, חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו-2016, הקים מערכת רישוי ופיקוח בידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. שני החוקים ביחד יוצרים את המסגרת שבה פועל נותן אשראי היום.
על מי החוק חל
החוק חל על מלווים שאינם בנקים, ובהם חברות אשראי חוץ-בנקאי. יש בחוק חריגים והגדרות שקובעים מה נחשב הלוואה ומי נחשב מלווה. אם אתם לא בטוחים שהחוק חל עליכם, זו הבדיקה הראשונה שצריך לעשות.
החובות העיקריות
גילוי נאות לפני החתימה
הלווה צריך לדעת, לפני שהוא חותם, כמה ההלוואה עולה ומה התנאים שלה. החוק מחייב לכלול בהסכם ובמסמכים שמוסרים ללווה את הפרטים המהותיים, ובהם:
- סכום ההלוואה ותקופתה.
- הריבית ושיעור העלות הכוללת של האשראי.
- לוח הסילוקין ומועדי התשלום.
- העמלות והתשלומים הנוספים.
- מה קורה בפיגור, כולל ריבית פיגורים והוצאות גבייה.
- הביטחונות והערבויות, אם יש.
גילוי נאות זה לא עוד עמוד בסוף ההסכם, ולא אותיות קטנות שהלווה לא יקרא. המידע צריך להיות ברור, בשפה שהלווה מבין, ולפני שהוא מתחייב.
עלות האשראי
החוק לא מגביל רק את הריבית. הוא בוחן את העלות הכוללת של האשראי, כלומר הריבית ביחד עם עמלות ותשלומים אחרים שהלווה משלם בגלל ההלוואה. הרעיון פשוט: אי אפשר לעקוף את המגבלה בכך שמעבירים חלק מהמחיר לעמלה.
התקרה ואופן החישוב קבועים בחוק ובתקנות, והם יכולים להשתנות. לכן אנחנו לא מציינים כאן מספר. ודאו שהמערכת שלכם מחשבת את העלות לפי הנוסח העדכני, ותבדקו את החישוב לפני כל השקה של מוצר חדש.
התנהלות מול הלווה
החוק קובע גם איך מתנהלים לאורך ההלוואה. זה כולל, בין היתר, זכויות של הלווה כמו פירעון מוקדם, ומגבלות על מה מותר לגבות כשהלווה מפגר בתשלום. בפועל, כאן נמצאים רוב הפערים: נוהלי גבייה, מכתבי התראה ושיחות של נציגים.
שאלות שכדאי לשאול על התהליך שלכם:
- האם הלווה מקבל את כל המסמכים שהחוק דורש, ובזמן?
- האם ריבית הפיגורים והוצאות הגבייה מחושבות לפי החוק?
- האם בקשה לפירעון מוקדם מטופלת לפי הכללים, ובלי עיכוב?
- האם נציגי הגבייה מודרכים ויודעים מה אסור לומר?
תיעוד
כל מה שנמסר ללווה צריך להיות מתועד. אם תהיה תלונה או תביעה, תצטרכו להראות מה הלווה קיבל, מתי ובאיזה נוסח.
חוק אשראי הוגן והרישוי
רישיון למתן אשראי ניתן לפי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים, ורשות שוק ההון מפקחת על בעלי הרישיון. חוק אשראי הוגן קובע את כללי ההתנהגות בתוך הפעילות עצמה. בעל רישיון צריך לעמוד בשניהם, וגם בחובות איסור הלבנת הון.
בפועל, תוכנית הציות של נותן אשראי צריכה לכסות שלושה תחומים: רישוי והתנהלות מול הרגולטור, אשראי הוגן מול הלווה, ואיסור הלבנת הון. אם אתם בשלב הקמה, כדאי לקרוא גם את המדריך לרישיון אשראי.
איך מיישמים את החוק בתוך הארגון
מוצר חדש
לפני שמשיקים מוצר אשראי חדש, עברו עליו עם שאלה אחת: מה הלווה ישלם בסוף, ומתי הוא ידע על כך. בדיקה כזו כוללת את מבנה הריבית, כל עמלה אפשרית, תנאי הפיגור וניסוח ההסכם. עדיף לגלות פער לפני ההשקה מאשר אחרי שלווים רבים כבר חתמו. כדאי גם לשמור את תוצאות הבדיקה, כדי שיהיה אפשר להראות אותן בביקורת.
המערכת
רוב החישובים נעשים במערכת הליבה. ודאו שמישהו בדק את נוסחת חישוב העלות מול החוק, ושיש בקרה שמונעת אישור הלוואה שחורגת מהמגבלה. כשהחוק או התקרה משתנים, צריך לעדכן את המערכת לפני מועד התחילה, לא אחריו.
אנשי מכירות וגבייה
נציג שמבטיח ללווה משהו שלא כתוב בהסכם, או נציג גבייה שמאיים, יוצר חשיפה לארגון כולו. הדרכה קצרה עם דוגמאות, תסריטי שיחה מאושרים ובדיקה של שיחות מוקלטות עוזרים לשמור על התנהלות תקינה.
תלונות
תלונות של לווים הן מקור מידע. אם כמה לווים מתלוננים על אותו נושא, למשל עמלה שלא הבינו, כנראה יש בעיה בגילוי. קבעו מי מטפל בתלונות, תוך כמה זמן, ואיך התובנות חוזרות לצוות המוצר.
הקשר לאיסור הלבנת הון
חוק אשראי הוגן מגן על הלווה, וחוק איסור הלבנת הון מגן על המערכת הפיננסית. אבל הם נפגשים בכמה נקודות. פירעון מוקדם, למשל, הוא זכות של הלווה לפי חוק אשראי הוגן, ובמקביל פירעון מוקדם מכספים של צד שלישי הוא סימן שצריך לבדוק לפי צו איסור הלבנת הון. הנוהל שלכם צריך לכבד את זכות הלווה ועדיין לאפשר בדיקה. הרחבנו על כך במאמר על צו איסור הלבנת הון לנותני אשראי.
בדיקה תקופתית של התיק הקיים
הלוואות שניתנו לפני שינוי בחוק או בתקנות ממשיכות לרוץ שנים. כדאי לבדוק מדי פעם גם את התיק הקיים, לא רק הלוואות חדשות:
- האם יש הלוואות פעילות לפי הסכמים בנוסח ישן?
- האם חישוב ריבית הפיגורים בהלוואות ותיקות עדיין תואם את החוק?
- האם הלווים בהלוואות האלה מקבלים את ההודעות שהם זכאים להן?
בדיקה כזו מתאימה לביקורת פנימית שנתית. היא מוצאת פערים שלא רואים כשבודקים רק את מה שנכנס עכשיו. אם מתגלה פער, תעדו אותו, החליטו איך מתקנים, ובדקו אם צריך לעדכן גם לווים שכבר הושפעו. התיקון עצמו, והאופן שבו הוא מתועד, הם חלק ממה שמבקר ירצה לראות.
את הבדיקה כדאי לתכנן מראש: לקבוע מדגם, להגדיר מה בודקים בכל הלוואה ולרכז את הממצאים בטבלה אחת. כך אפשר לחזור עליה בשנה הבאה ולהשוות. גורם שלא מעורב בעבודה השוטפת, כמו מבקר פנימי או יועץ חיצוני, יראה בדרך כלל דברים שהצוות כבר התרגל אליהם.
איפה נותני אשראי נכשלים
הפערים הנפוצים חוזרים על עצמם:
- הסכם ישן. ההסכם נכתב לפני שנים ולא עודכן אחרי שינויים בחוק או בתקנות.
- עמלות שלא נכנסות לחישוב. עמלת פתיחה או דמי טיפול שלא נלקחו בחשבון בעלות הכוללת.
- גבייה. נוהל הגבייה נכתב בנפרד ולא נבדק מול החוק.
- מוצר חדש. השקה של מוצר בלי בדיקת ציות מוקדמת.
צ'קליסט: עמידה בחוק אשראי הוגן
- בדקו שהחוק חל על הפעילות שלכם, ומה החריגים.
- השוו את הסכם ההלוואה לדרישות הגילוי בחוק, סעיף אחר סעיף.
- בדקו שהמערכת מחשבת את העלות הכוללת של האשראי לפי הנוסח העדכני.
- ודאו שכל העמלות נכנסות לחישוב.
- הגדירו מה הלווה מקבל לפני החתימה, ותעדו את המסירה.
- עברו על נוהל הגבייה ועל מכתבי ההתראה מול החוק.
- כתבו נוהל לטיפול בבקשות לפירעון מוקדם.
- הדריכו נציגי מכירה וגבייה.
- קבעו בדיקת ציות לכל מוצר חדש לפני ההשקה.
- עקבו אחרי שינויים בחוק ובתקנות, ועדכנו את המסמכים.
סיכום
חוק אשראי הוגן הוא לא רק מגבלת מחיר. הוא קובע איך מציגים את ההלוואה, איך מחשבים את העלות ואיך מתנהגים מול לווה שמתקשה לשלם. בדיקה תקופתית של ההסכמים, של החישוב ושל נוהלי הגבייה מונעת את רוב הבעיות. אם אתם מקימים פעילות חדשה או רוצים לבדוק את המסמכים הקיימים, אפשר לתאם ייעוץ ראשוני בנושא רישוי.
המידע במאמר כללי ואינו מהווה ייעוץ משפטי.
